카드 결제는 신용/체크 카드를 이용한 결제 방식을 의미합니다.
가장 다양한 형태의 결제 방식을 제공하고 있고, 토스페이먼츠 전체 거래액의 큰 비율이 카드결제에서 발생하고 있습니다. 가맹점에서 mall 등을 통해 고객에게 결제서비스를 제공하실때 가장 기본적으로 고려하시는 결제 방식이기도 합니다.
카드 결제는 크게 “인증 결제”와 “비인증 결제” 2가지로 나뉘게 됩니다.
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인증 결제는 카드 소유자임을 인증하고 결제하는 것이고 (카드사 인증창을 통해 결제),
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비인증 결제는 단순히 카드 정보만을 이용해서 결제하는 방식입니다(카드번호/유효기간/생년월일/비밀번호 등을 입력하는 결제방식).
기본적으로 카드 결제를 사용하기 위해서는 가맹점을 대상으로 카드사 심사가 필요합니다. 비인증 결제의 경우 카드 도용 등 다른 우려가 있기 때문에 카드사 심사가 더 까다로울 수 있으며, 카드 도용사고 발생시 가맹점에게 귀책사유를 물을 수 있습니다.
추가적으로 카드 결제에 대해서는 “토스페이먼츠 전자결제서비스 이용계약서” 상의 “제 6장 제 30 조 신용카드 서비스”, “제 6장 제 40조 자동결제서비스 특칙” 을 참고해 주시기 바랍니다.
카드사에 대한 이해
국내 기준으로 신용/체크 카드의 경우 발급사와 매입사로 구분됩니다.
매입사는 카드를 사용한 매출 전표를 매입하는 카드사로 실제 카드사로써의 역할을 수행하는 곳입니다. 국내에서는 현대, 농협, 비씨, 삼성, 롯데, 신한, 국민, 하나 (현삼비롯/농국신하)총 8개사 입니다. (2023년 이후에는 우리카드도 매입사로 분류될 예정입니다.)
발급사는 카드를 발급해 주는 곳으로 매입사와 다르게 다양한 곳이 가능합니다. 특히 체크카드의 경우 각 은행이 발급사가 됩니다.
이렇게 발급사가 여러곳이더라도 매입은 위에 있는 8개사 뿐입니다. 일반적으로 카드사에서 제공하는 인증 결제시 카드사가 제공하는 인증창은 매입사를 기준으로 진행됩니다.
즉, 카카오뱅크의 체크카드의 경우, 발급사는 카카오뱅크 이지만 매입사는 국민카드 이므로 아래와 같이 국민카드가 제공하는 인증 창을 사용하고 있으며, 비슷하게 토스뱅크 체크카드는 하나카드가 매입사 이므로 하나카드 인증창을 사용합니다. 또한, 많은 부류의 은행에서 발급하는 체크카드가 비씨 매입사인 경우가 많아 카드 인증을 할 때 비씨카드의 페이북 앱을 통해 인증을 하게 됩니다.
[카카오뱅크 인증창]
[토스뱅크카드 인증창]
예외케이스 - 우리카드
카드의 종류
일반적인 카드 종류
유의해야할 카드 종류별 특징
카드 취소시 고려사항
결제가 완료된 후 취소가 가능합니다. 가맹점 설정으로 취소가 불가하도록 할 수 있으며, 전체취소는 가능하지만 부분취소는 불가하도록 설정할 수도 있습니다.
당일 전액취소는 바로 취소가 되지만, 다음날 이후에 취소하는 경우에는 “매입후 취소” 로 처리 되어 별도로 취소 매입을 진행해야 하므로 2~3 영업일 후 취소 처리가 됩니다.
부분취소는 당일에 요청하더라도 전체 결제금액을 카드사에 매입처리 한 후 부분취소를 해야 하므로 다음날 취소하는 것과 같이 2~3 영업일 후 취소 처리 됩니다.
카드의 경우 취소 하게 되면 결제 시 부과되었던 수수료는 환급 됩니다.
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신용카드의 경우 취소발생이 카드대금청구 전이라면 청구될 카드대금에서 취소분이 차감됩니다.
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체크카드는 은행계좌와 연결이 되어있기 때문에 취소시 결제금액이 출금되었던 계좌로 취소분만큼 환불이 진행됩니다.
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체크카드 결제가 당일취소 된다면 은행계좌로 환불도 당일에 처리되지만, 위에서 설명드린 내용과 같이 당일 취소가 아니거나 부분취소일 경우에는 카드사 자체 매입일정에 따라 2~5영업일이 걸리게 됩니다.
환금성 업종 가맹점
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환금성 상품이란 현금으로 변환하기 쉬운 상품을 의미하며 보통 상품권류, 금 및 귀금속, 게임머니 등을 말합니다.
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환금성 상품에 따라 카드사에서는 결제제한 및 인증제한을 진행합니다. 자세한 제한 사항은 1544-7772 에 문의해주시기 바랍니다.
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카드사 심사시에 환금성 가맹점으로 진행되면 카드사 별로 제공되는 보조인증 수단을 결합한 인증을 추가적으로 수행해야합니다.
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환금성 업종 가맹점 결제 정책은 카드사별로 상이하며, 카드사에서 결제 횟수 및 금액에 제한을 둘 수 있습니다.
보조인증 수단
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보조인증 수단은 일반적인 카드결제에서는 사용되지 않지만 고액결제, 환금성결제, 게임사이트결제, 앱카드 등록시 인증을 하기위한 용도로 사용됩니다. 특히 고액/환금성/게임사이트 결제의 경우 각 카드사가 별도 제공하는 2 factor, 3 factor 등의 추가인증을 해야합니다. 그에 따라 카드사 인증창이 다르게 표시 됩니다.
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2 factor, 3 factor 인증이란 ARS, SNS, 핀인증, 생체인증 등 카드사에서 자체적으로 ‘추가’인증을 진행하는 것을 의미합니다.
일반 업종 결제 시
환금성 업종 결제 시
카드결제 완료 후 가맹점 처리
토스페이먼츠를 통한 결제가 완료되면 Payment 객체를 응답으로 받을 수 있습니다.
카드 결제의 경우, method : “카드” 로 응답되고, card Object 에 결제에 사용한 카드 정보와 관련된 결제정보를 확인할 수 있습니다.
일반적으로 가맹점에서는 카드사, 카드 번호(마스킹), 카드사 승인번호, 카드 종류, 할부개월, 매출전표 링크 등의 정보를 고객에게 보여주고 있습니다. 이중에 receiptUrl 은 토스페이먼츠가 제공하는 매출전표의 링크로, 필요하다면 결제한 고객에게 링크를 제공해서 고객이 직접 매출전표를 확인하게 할 수 있습니다.
카드사 즉시할인 프로모션의 적용 여부는 discount 객체의 amount 를 참고하시면 됩니다.
카드 매출전표 Sample
